W Polsce wysokie ceny nieruchomości praktycznie w 100% zmuszają do wzięcia kredytu hipotecznego, żeby mieć własne mieszkanie lub dom. Takie zobowiązanie jest długoterminowe i przez wysokie kwoty ich zobowiązań mają inne zasady niż kredyty gotówkowe czy karta kredytowa.
Charakterystycznym elementem, który można znaleźć praktycznie wszędzie jest wkład własny. Zebranie go nie zawsze jest łatwe i brak takich środków często opóźnia kredyt. Czy możliwe jest więc wzięcie kredytu bez wkładu własnego?
Czym jest wkład własny
Wkład własny jest to kwota stosowana głównie w przypadku kredytów hipotecznych (ale czasem również dużych inwestycyjnych dla firm), która odpowiada części procentowej całego kredytu.
Ten mechanizm pozwala na obniżenie kosztów kredytu ale również na zabezpieczenie kredytodawcy. W przypadku braku spłaty kredytu, bank ma prawo sprzedać nieruchomość na której ciąży hipoteka. Nie jest jednak łatwo uzyskać 100% wartości nieruchomości, a przez to spłacić całe zobowiązanie, dlatego wkład własny zabezpiecza tą część wartości i zmniejsza prawdopodobieństwo, że dług nie zostanie pokryty w całości.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy jest możliwy?
Obecnie nie istnieje możliwość wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, natomiast istnieją inne mechanizmy, które pozwalają na wzięcie kredytu hipotecznego bez wpłacania jakiejkolwiek gotówki.
Według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, wkład własny powinien wynosić minimum 20% wartości kredytu. Niektóre banki dopuszczają 10% wkładu własnego, ale w większości takich przypadków należy wykupić dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu, co przekłada się na ostateczny koszt kredytu.
Wkład własny nie musi być gotówką
Gotówka to najprostszy i najchętniej przyjmowany przez banki typ wkładu własnego, natomiast jest przynajmniej kilka różnych opcji, które można zaproponować jako wkład własny. Są to przykładowo:
- środki zgromadzone na IKE lub IKZE
- działka, na której ma być zbudowany dom
- inne nieruchomości
- obligacje skarbowe, akcje
- już zakupione materiały i inne wydatki związane z robotami budowlanymi (ważne by zachować wszystkie faktury i rachunki).